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[]【最新】2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點

查看: | 2020-06-28 08:51:18|發布者: 中房陳老師

2020年銀行機構市場亂象整治回頭看工作要點一、宏觀政策執行1.民營和小微企業服務政策。 未按監管要求建立落實民營和小微企業業務績效考核...

2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點
 

一、宏觀政策執行
1.民營和小微企業服務政策。
    未按監管要求建立落實民營和小微企業業務績效考核機制、盡職免責制度和容錯糾錯機制;使用人民銀行普惠性再貸款再貼現資金和政策性銀行轉貸資金的小微企業貸款,未合理確定其利率定價水平,資金未真實投向小微企業;臨時性延期還本付息政策和續貸政策落實不力,未能有效滿足中小微企業合理融資需求;對受疫情影響較大行業以及有發展前景但暫時受困的企業,盲目抽貸、斷貸、壓貸;不合理收費或附加不合理貸款條件提高企業融資綜合成本;以通過融資政策便利獲得的貸款購買銀行理財產品、結構性存款、大額存單和發放委托貸款等進行資金“空轉”套利。


2.“房住不炒”政策。

    表內外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資;未嚴格審查房地產開發企業資質,違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資;個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;流動性貸款、并購貸款、經營性物業貸款等資金被挪用于房地產開發;代銷違反房地產融資政策及規定的信托產品等資管產品。
 

3.金融扶貧政策。

    精準扶貧政策執行不力,扶貧貸款服務對象不符合要求;發放扶貧貸款附加不合理條件;違規上浮扶貧貸款利率;扶貧信貸資金被挪用等。


4.其他重點領域宏觀調控政策。
    違規為環保排放不達標、嚴重污染環境且整改無望的企業提供融資;違規為固定資產投資項目提供資本金融資;違規新增地方政府隱性債務。

二、股權與公司治理
5.股東和股權管理。
    股東資質不符合監管要求;虛假注資、循環注資、抽逃股本等“資本造假”行為;以非自有資金違規入股銀行;存在股權代持、超比例或超家數持有銀行股權等情形;公司章程未按監管要求載明銀行股東權利義務;股權登記、質押和股東資質審查等股權事務管理不符合監管要求;未按監管要求或章程規定對濫用權利的股東采取限制措施;虛增利潤向股東分紅。

 

6.“兩會一層”履職和考評機制。
    董事會、監事會、高級管理層及其專門委員會未依法依規充分履職;未建立對董事的履職評價體系;未落實績效考核和薪酬管理等監管要求。

 

7.關聯交易和并表管理。
    未按照穿透原則盡職認定關聯方;通過關聯交易向股東和其他關系人進行利益輸送;銀行集團并表管理不符合監管要求,通過內部交易隱匿風險、利益輸送、進行監管套利。


三、信貸管理
8.授信管理。
    貸款“三查”不盡職;集團客戶統一授信管理和聯合授信管理不力,大額風險暴露指標突破監管要求;票據業務貿易背景盡職調查不到位,保證金來源不符合監管要求。

 

9.資產質量真實性。
    人為操縱風險分類結果,隱匿資產質量;違規通過以貸還貸、以貸收息、虛假盤活等方式延緩風險暴露,掩蓋不良貸款;違規通過第三方代持、為不良資產受讓人提供融資等方式實現不良資產的非潔凈出表;直接或借道各類資管計劃在信用風險等未轉移或未完全轉移的情況下將不良資產移出資產負債表。

 

四、影子銀行和交叉金融業務
10.理財業務。
    理財業務過渡期整改不到位,未嚴格執行整改計劃,理財老產品、同業理財、保本理財產品規模反彈,存量資產整改進展緩慢;
金融監管研究院專欄作者解讀:
此條涉及理財子公司和商業銀行資管部。對過渡期階段的商業銀行理財業務系統性整改提出了三方面要求。
第一要嚴格按照整改計劃執行,而整改計劃早已報送至會里及各地分局,各家機構的理財數據也實時上傳理財登記托管中心,信息比較透明。
二是對三類型產品(老產品、同業理財、保本理財)提出逐步下降要求,這在之前的監管政策中基本都已提及,這其中的難點是理財老產品,特別是對中小銀行而言。
三是對存量資產的整改進展要加速,這也是近年來各家銀行與監管部門反復博弈,但處理的難點確實客觀存在。

母公司向理財子公司劃轉理財產品存在產品不合規、程序不規范、利益輸送、調節風險指標等問題;
金融監管研究院專欄作者解讀:
此條涉及理財子公司。從2019年起,國有大行已經率先開始執行理財產品的劃轉。但在執行過程中確實還是存在一些問題。比如:
一是劃轉過去的整改完成產品是否完全符合資管新規和理財新規的要求?這方面要求確實就比較復雜了。
二是程序規范問題,現在看下來大部分銀行是采取官網公告方式完成一次性大面積調整,相當于負債端一口氣全部解決,資產端則逐個調整。
三是當產品劃轉到理財子公司前,是否存在通過一定的利益輸送行為把收益轉移過去,進而打造子公司的理財產品收益靚麗的假象?
四是原有的風險資產該如何劃歸?算是銀行資管部還是理財子公司?這也涉及到產品的利益輸送和理財子公司層面上的利潤調節問題。

理財新產品存在池化運作、投資非標資產出現期限錯配、相互調節收益、剛性兌付、投向限制性領域、凈值計量不準確、信息披露不到位、違背投資者適當性原則或違規銷售等問題;

11.同業業務。
    同業融入和融出資金規模超過監管規定比例;同業業務交易對手選擇及授信管理不審慎;同業代持、互持或充當資金通道導致資金空轉;同業資金通過多層嵌套等方式違規投向限制性領域;同業業務違規接受或提供第三方擔保。

12.表外業務。
    委托貸款資金來源、用途不合規;違規銷售代銷產品,代銷不合規的金融產品,違規開展為本行授信項目提供融資或承接本行表內外資產的“假代銷”業務。

五、創新業務
13.線上貸款業務。
    線上線下業務統一授信管理不到位;線上貸款用途違規或被挪用于限制性領域;與合作機構共同出資發放貸款過度依賴合作機構,信貸管理等核心職能實質性外包,風險管控流于形式,貸款用途違規或被挪用于限制性領域;與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款;接受無擔保資質合作機構提供的擔保增信;銀行資金借道互聯網平臺進行監管套利。

14.信用卡業務。
    未按監管要求對受疫情影響暫時失去收入來源人群的住房按揭、信用卡等個人信貸作合理調整;信用卡業務虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規定,突破總授信額度上限管控;預借現金業務額度設置過高,不符合審慎管理要求,資金用途管控不力,違規流向非消費領域;分期業務收費不透明、質價不符,侵犯消費者合法權益;未采取有效措施保護客戶信息安全,違規泄露、濫用客戶信息;對債務人或擔保人違規不當催收。

15.衍生產品業務。
    未經批準擅自開辦衍生產品交易業務;未有效執行衍生產品交易業務風險管理的監管要求;衍生產品營銷與后續服務不符合監管規定。

六、整改問責
16.整改落實與機制建設。
    未對自查和監管檢查發現問題逐項建立臺賬,未明確整改措施、責任人和完成時限;未按照報送給監管部門的整改問責方案及時、全面完成整改;整改措施不對癥;未從制度、流程和系統等方面推進根源性整改和機制建設;同質同類案件反復發生。

17.員工行為管理與問責。
    對員工異常行為檢測排查不力;員工參與民間借貸或非法集資、充當資金掮客、與客戶不當資金往來等;監管部門責令內部問責的,未嚴肅追究;內部問責機制不健全,內部問責偏松偏軟、“問下不問上”、簡單以經濟處罰代替紀律處分。

 

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